複利計算器

小林和小陳是大學同學，畢業時都決定每個月存 1 萬元投資。小林 25 歲開始，小陳想說「等薪水高一點再開始」，35 歲才開始。兩人都存到 60 歲，年化報酬率同樣 6%。猜猜看最後差多少？小林存了 35 年，本金 420 萬，變成約 1,425 萬。小陳存了 25 年，本金 300 萬，只變成約 676 萬。晚開始 10 年，少存 120 萬本金，最後卻少了 749 萬。這就是複利的時間魔法。今天用複利計算器把這個魔法拆開來看。

複利的概念一句話：利息也會生利息。第一年的利息加入本金，第二年連本帶利一起長大。剛開始感覺很慢，但時間越長曲線越陡。愛因斯坦據說稱複利是世界第八大奇蹟，不管這句話是不是他說的，數學本身是真的。複利計算器讓你親眼看到時間如何把小錢滾成大錢。

單利和複利：同一筆錢的兩種命運

100 萬元，年利率 5%，放 20 年。單利的話，每年利息固定 5 萬，20 年後是 200 萬。複利的話，利息每年滾入本金，20 年後是約 265 萬。差了 65 萬，什麼都沒多做，只是讓利息留下來繼續工作。

年數	單利 (5%)	複利 (5%)	差距
5 年	125 萬	128 萬	3 萬
10 年	150 萬	163 萬	13 萬
20 年	200 萬	265 萬	65 萬
30 年	250 萬	432 萬	182 萬

看到差距怎麼擴大的嗎？前 10 年差 13 萬，後 20 年差 169 萬。複利是時間的朋友，也是沒耐心的敵人。用複利計算器拉動年數那條軸，你會親眼看到曲線在某個點之後突然變陡。那個點，就是複利開始發威的時刻。

72 法則：心算複利的神器

想知道錢多久翻一倍？用 72 除以年利率就是大約年數。年利率 6%，72 ÷ 6 = 12，約 12 年翻一倍。年利率 8%，9 年翻一倍。年利率 3% 的定存，要 24 年才翻一倍。這個簡單的除法，是複利計算器最好的搭檔：計算器給你精確數字，72 法則給你直覺。

反過來用也很有威力。想 10 年翻一倍？需要 7.2% 的年報酬。這個數字一出來，你就知道只靠定存做不到，必須承擔多一點風險或拉長時間。期望和現實的差距，72 法則三秒就照出來了。

晚 10 年開始，到底差多少？

回到小林和小陳的故事。把數字攤開看，最殘酷的不是總金額的差距，而是「每存 1 元的效率」。小林每存 1 元變成 3.4 元，小陳每存 1 元只變成 2.25 元。同樣的錢，早開始的人每一元都更努力工作。時間是複利最重要的原料，比報酬率更重要。

	小林 (25歲開始)	小陳 (35歲開始)
每月投入	1 萬元	1 萬元
總本金	420 萬	300 萬
60 歲總額 (6%)	約 1,425 萬	約 676 萬
每 1 元變成	3.4 元	2.25 元

這個試算用複利計算器一分鐘就能重現。輸入你的年齡、每月能存的金額、預期報酬率，看看 60 歲的數字。很多人試算完當天就開戶了，因為數字比任何理財書都有說服力。

複利的三個加速器

1. 提早開始

25 歲開始每月存 5 千，60 歲約有 712 萬。35 歲開始每月存 1 萬（兩倍！），60 歲只有約 676 萬。晚 10 年，就算每月多存一倍也追不回來。開始得早永遠贏過存得多。

2. 提高報酬率

同樣每月 1 萬存 30 年，報酬率 4% 變 693 萬，6% 變 1,004 萬，8% 變 1,469 萬。報酬率每多 2%，結果差了將近五成。但注意：高報酬通常伴隨高風險，這是數學不是保證。

3. 不要中斷

複利最怕中斷。市場下跌時停扣、把錢領出來花掉，等於把滾到一半的雪球砸碎。定期定額最強大的地方不是報酬率，而是「不間斷」這個紀律。

別忘了複利的敵人：通膨

複利讓錢長大，通膨讓錢縮水，兩個要一起看。年報酬 6%、通膨 2%，實質購買力成長約 4%。用複利計算器試算時，心裡要自動打個折：30 年後的 1,000 萬，以今天的物價來看可能只值 550 萬。這不是要嚇你，而是要你算得更誠實。誠實的數字才會帶來正確的行動。

另外注意稅和費用。手續費每年吃掉 1%，30 年下來會吃掉約四分之一的複利效果。選擇低成本的工具，和選擇開始時間一樣重要。

現在就打開試算表

這篇文章所有的數字，你都可以用頁面上方的複利計算器自己驗證。輸入三個數字：現在幾歲、每月能存多少、預期報酬率。看看 60 歲的自己有多少錢。再試試看：如果每月多存 2 千會差多少？如果晚 5 年開始會少多少？親手拉動這些變數，比讀十篇文章更能改變你的金錢觀。

小陳 35 歲開始也不算太晚，他 60 歲仍有 676 萬，比沒開始好太多。複利第二好的開始時間是十年前，第一好的是現在。打開複利計算器，為自己的未來做一次精算，為自己的未來存下第一桶金吧。

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